一头连着小微企业和农户等经营的“小生意”，一头连着区域经济发展的“大格局”，普惠金融是否落实落细，经营主体的感受最真实。
记者从天津金融监管局获悉，2024年，我市银行业新增贷款的三分之二投向了小微企业（含个人经营者）。截至去年11月末，普惠型小微企业贷款余额3591亿元，新发放贷款利率明显降低。金融“活水”精准灌溉下，经济体系的活力与韧性不断提升。
在普惠金融领域，金融机构普遍面临可得性、风险与利率的“不可能三角”。我市如何探索破解这一难题？
普惠政策春风化雨 监管推出“四个一”机制
去年10月，天津金融监管局会同市发展改革委推出“四个一”融资协调机制，通过“去贷款中介”等缩短融资交易链条，降低企业综合融资成本，推动金融政策红利直达企业：
“开通一个绿色通道”。推动银行机构建立信贷审批绿色通道，提高审批效率，压缩等贷时长，帮企业赢得时间、赢得商机。
“开展一个专项行动”。开展推动小微企业综合融资成本稳中有降专项行动，集中完善小微企业贷款利率定价机制，严格落实小微企业金融服务收费规定，除银团贷款外，对小微企业贷款不得收取承诺费、资金管理费；规范第三方机构合作管理，及时停止与收费过高的第三方机构合作，加强服务价格披露，解决小微融资贵的痼疾。
“完善一个机制”。督导银行建立健全小微企业信贷业务尽职免责制度，对于“无确切证据证明失职或履职不到位的”信贷人员相应免除责任，切实为基层信贷人员松绑减负，让他们敢贷愿贷。
“用好一个系统”。天津金融监管局开发的“津惠通”小程序、天津市委金融办推出的“津心融”平台等，归集了多家银行几百款信贷支持产品，小微企业可以像网购一样直接选品，跟贷款中介说“拜拜”，打通金融惠企“最后一公里”。
截至2024年12月18日，依托融资协调工作机制，在津银行对经营主体累计授信111.47亿元，发放贷款90.69亿元。
有了“金刚钻” 敢揽“瓷器活”
今年春节，宁河区种粮大户李卫心情格外舒畅。去年，他承包种植近4千亩地，同时养殖河蟹，收成很好，开开心心过了个丰收年。他忘不了，去年8月稻谷成长期需要购买饲料、化肥、农药等，正为资金发愁时，华夏银行天津分行上门服务，为其提供100万元的信用授信支持方案。他还可以根据需要自主使用。到了11月稻子收获期，他又用授信额度租赁了机器设备，体验很“丝滑”。
该行之所以敢贷、愿贷，是因为信贷人员一直深入田间地头，懂农业生产，懂农户，对当地情况了然于胸。同时，该行建立健全小微企业信贷业务尽职免责制度等，对普惠金融予以全力支持。
与大企业相比，小微企业、种植户、个体工商户“个头”小，风险承受力低，往往轻资产、缺少抵押物，金融机构需要做更多的功课。手里有了“金刚钻”，才敢揽“瓷器活”。对金融机构来说，除了政策支持，插上大数据、人工智能等数字技术“翅膀”，也为其开展普惠业务增加了底气。
浙商银行等多家银行与税务部门建立数据直连，充分发挥“银税互动”作用，推出“数科贷”等多款线上普惠金融产品，破解“抵押依赖”。同时，介入天津政务服务数字业务平台“津惠通”“津心融”“信易贷”等，提升获客量，有效降低企业融资成本。
浦发银行天津分行则建立了“业务一条链、数据一个源、管理一个环、生态一个圈”的“浦链贷”产品体系，对内制定了鼓励客户经理敢贷、愿贷、能贷、会贷的长效管理机制，多管齐下提升普惠金融服务能效。
天津银行推出“智慧商户通”（原“智慧小二”），聚焦个体工商户这一小微主力军，解决小商户“急难愁盼”，点燃城市“烟火气”。该行在天津市内服务已覆盖3500多个早餐车、6.5万家社区便利店超市、202个菜市场近6.4万个商户摊位，呵护国民经济“毛细血管”……
天津银行业通过调降贷款利率、减免各类服务收费等措施，让经营主体广泛享受金融支持政策红利，切实减轻经营成本。2024年1月至11月，全市新发放企业贷款平均利率3.39%,同比下降0.65个百分点，其中，新发放民营企业贷款平均利率2.96%。
另据天津金融监管局数据，截至2024年11月末，辖内银行业不良贷款率1.26%，同比下降0.13个百分点，低于全国平均水平0.33个百分点。
开展普惠金融，金融机构普遍面临的“不可能三角”，在天津逐渐闯出破解之道。（记者 岳付玉）